כמה משכנתאות אפשר לקחת

התשובה לשאלה הזו מורכבת מארבע היבטים עיקריים. הראשון, יכולת ההחזר של הלווה, השני, היסטוריה פיננסית של הלווה, השלישי, זהות הגוף הפיננסי המלווה והרביעי, שווי הנכס המשועבד.

כלל אצבע בהלוואות (מנקודת מבט הגופים המלווים)

הגופים המלווים (בנקים וגופים חוץ בנקאיים) מלווים כספים לצורכי רווח, הם אינם גופים פילנתרופים ולכן לפני שיאשרו הלוואה, הם מבצעים הערכת סיכונים ביחס לסיכוי קבלת ההלוואה בחזרה. ככל שהסיכון מוערך כגבוה יותר הגוף המלווה ייטה לאשר משכנתא עם תנאי החזר פחות נוחים או לסרב למתן ההלוואה. חשוב לזכור כי, גופים מלווים מבחינה כלכלית, מעדיפים לקבל את החזר הלולאה מאשר לממש את הכנס המשועבד.

יכולת ההחזר של הלווה

גובה משכנתא נקבע מושפע מכמה עקרונות, מהי מטרת המשכנתא (רכישת נכס, לכל מטרה), גובה ההכנסה הפנויה של הלווה, הקובע מה סכום הכסף שהלווה יכול להעמיד לטובת החזר חודשי.

 ככל שההכנסה הפנויה גבוהה, הסכום הפנוי להחזר גבוה יותר והוא יכול להתחלק גם בכמה משכנתאות.

היסטוריה פיננסית של הלווה

אחד מהרכיבים העיקריים של הגדרת הסיכון של הלוואה הוא ההיסטוריה הכלכלית, נקרא גם דירוג האשראי של הלווה. לווה שבעברו בעיות אשראי, חובות, ריבוי הלוואות וכדומה, נחשב כלווה בעל רמת סיכון גבוהה והסיכוי שיקבל כמה משכנתאות נמוך מאד.

זהות הגוף המלווה

במדינת ישראל הגופים הפיננסים הרשאים להעניק הלוואות משכנתא (ובכלל הלוואות) מתחלקים לגופים בנקאיים וגופים חוץ בנקאיים. הבנקים נתונים לפיקוח ורגולציה של בנק ישראל ואילו הגופים החוץ בנקאיים (חברות אשראי, חברות ביטוח וכדומה) כפופים לרגולציה של משרד האוצר, שהנה פחות מחמירה מזו של בנק ישראל.

בעקבות כך, לגופים החוץ בנקאיים יש יותר אפשרויות תמרון במתן הלוואות וייתכן, כי דרכם יהיה ניתן לקבל יותר הלוואות לעומת הגופים הבנקאיים.

שווי הנכס המשועבד

היבט זה מתייחס לכך שגובה הלוואת משכנתא מושפע משווי הנכס המשועבד לגוף המלווה. ככל שערך הנכס גבוה יותר, הרי שניתן לקבל הלוואה גבוהה יותר. במקרה שבו נלקחה הלוואה לא על כל השווי הפנוי להלוואה, ניתן לקחת עוד משכנתא עד לגובה השווי המקובל לשימוש.

בהקשר זה, מוכר המונח משכנתא מדרגה שנייה, המכוון ללקיחת משכנתא שנייה, נוספת למשכנתא הקיימת על אותו נכס.

מה הגורמים המשפיעים על המספר המרבי?

ישנם גורמים שונים המשפיעים על מספר המשכנתאות המרבי. גורם ראשון הוא ערך הנכס המשועבד הנמצא בבעלותכם. מספר המשכנתאות המרביות יכול להיקבע על פי ערך הנכס המשועבד כאשר הממוצע הוא כ-70% משווי הנכס. גורם נוסף הוא יתרת החזר המשכנתאות הקיימות במידה ויש יותר מאחת. מספר המשכנתאות המרביות נקבע בהתאם ליתרת החזר המשכנתאות הקיימות, כאשר הממוצע גם כאן הוא כ-70% מהסכום ההתחלתי של המשכנתאות הקיימות. תנאי ההלוואות הקיימות גם כן משפיעות על  מספר המשכנתאות המרביות, על פי גובה הריבית, תקופת ההלוואה ותנאי הפירעון.

האם כדאי לקחת יותר ממשכנתא אחת?

מספר המשכנתאות המרביות שניתן לקחת יהיה בדרך כלל 2 משכנתאות, כאשר יתרת החזר המשכנתאות הקיימות היא פחות מ-50% מהסכום ההתחלתי של המשכנתאות הקיימות. חשוב גם להתייחס לגורמים נוספים היכולים להשפיע על האפשרות לקחת משכנתא נוספת, כמו הכנסה חודשית נטו שלכם והיסטוריית אשראי בבנק. בנוסף לכך, גם גיל הלווה יכול להשפיע על החלטת הגורם המממן לתת לכם משכנתא נוספת. אנחנו בחברת אורבן השקעות ופיננסים מתמחים בליווי פיננסי וייעוץ משכנתאות כבר למעלה מ-20 שנה ברציפות ואנחנו יכולים ללוות אתכם בתהליך לקבלת משכנתא נוספת, בהתאמה ליכולות הכלכליות שלכם ולמטרות שלכם לעתיד.

ייעוץ פיננסי למשכנתא נוספת

אם החלטתם להתחיל בתהליך לקבלת משכנתא נוספת בנוסף למשכנתא קיימת או למשכנתאות קיימות, אנחנו בחברת אורבן השקעות ופיננסים נשמח ללוות אתכם בתהליך מול הגורמים המממנים הרלוונטיים. הצוות שלנו כולל יועצים פיננסים ויועצי משכנתאות מהשורה הראשונה בתחום, המלווים מאות לקוחות בכל שנה בתהליך לקבלת משכנתאות.

סיכום

כדי לקבל תשובה יעילה ונכונה לשאלה כמה משכנתאות אפשר לקחת?, מומלץ להתייעץ עם מומחי המשכנתאות של אורבן פיננסים והשקעות. אנחנו באורבן, מכירים את כל האפשרויות בשוק רב האפשרויות של המשכנתאות והייעוץ שלנו הוא לטובת הלקוח בלבד.